Krankenzusatzversicherung

Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei dieser Versicherung um eine Ergänzung und Erweiterung der gesetzlichen Krankenversicherung. Du als gesetzlich Krankenversicherter kannst eine Krankenzusatzversicherung abschließen und kommst damit in den Genuss von hochwertigen medizinischen Leistungen die über den Umfang der gesetzlichen Versicherung hinausgehen. Je nach Tarif reichen diese Leistungen von einfachen Verbesserungen wie Erstattung von Zuzahlungen bis hin zu einer Rundum- Absicherung, die sogar so manchen Privatersicherten vor Neid erblassen lässt.

Um eine Krankenzusatzversicherung abzuschließen, musst du in der Regel auch in der gesetzlichen Krankenversicherung sein. Es gibt aber auch Tarife, die privat Versicherte abschließen können, dies ist aber eher die Ausnahme.
Eine Krankenzusatzversicherung kannst du für dich und deine Familie abschließen. Gerade für Kinder sind diese Tarife günstig.

Die meisten Tarife sind nach einem Bausteinsystem aufgebaut, das heißt du kannst dir deinen Versicherungsschutz nach deinen eigenen Wünschen und Bedürfnissen zusammenstellen. Dabei sind folgende Bausteine die gängigsten:
Ambulant: Vieles in diesem Bereich musst du als gesetzlich Versicherter mittlerweile selbst zahlen. So ist beispielsweise die Erstattung von Brillen komplett aus dem Leistungskatalog gestrichen worden und jeder, der eine Brille benötigt zahlt dies aus eigener Tasche. Aber auch alternative Behandlungsmethoden durch Heilpraktiker oder osteopathische Behandlungen müssen häufig selber bezahlt werden. Neben den kompletten Streichungen von Leistungen wird oft eine Zuzahlung für Behandlungen, Medikamente oder Hilfsmittel benötigt. All dies und mehr kann durch eine Zusatzversicherung im ambulanten Bereich abgesichert werden.
Stationär: Im Krankenhaus bekommst du als gesetzlich Versicherter nur noch Regelleistungen. Du musst dir das Zimmer mit mehreren Patienten teilen und obendrein hast du noch einen Eigenanteil von 10 EUR täglich (bis max. 28 Tage p.a.). Wenn du diesbezüglich mehr möchtest, musst du dafür tief in die Tasche greifen. Hier kann eine stationäre Krankenzusatzversicherung helfen. Je nach Tarif übernimmt diese die Kosten für Chefarztbehandlungen, ein Ein-/ Zweibettzimmer bis hin zu Unterbringungskosten von Eltern, wenn die Kinder im Krankenhaus sind.
Zahn: Sobald es zum Zahnarzt geht zahlst du als Kassenpatient einen Großteil selbst. Brauchst du einen Zahnersatz, kannst du schnell einen Kleinwagen beim Zahnarzt lassen. Denn gerade die Zähne sollen ja schön aussehen, und die Standardversorgung der gesetzlichen Versicherung ist nicht auf Ästhetik ausgelegt. Möchtest du also etwas Hübsches haben, musst du einen Großteil der Rechnung selber zahlen, die Kassen zahlen hier nur einen Festzuschuss. Auch bei Zahnbehandlungen wird häufig eine Eigenbeteiligung fällig, diese kann man mit entsprechenden Tarifen sogar komplett erstattet bekommen.
Für viele Erwachsene wir der Bereich Kieferorthopädie immer wichtiger. Hier zahlt die gesetzliche Krankenversicherung nur bei medizinisch notwendigen Behandlungen (KIG 3-5). Für Behandlungen aus ästhetischen Gründen musst du die Behandlung also auch selber zahlen.
Krankentagegeld: Als Angestellter wird dir bei einer länger andauernden Krankheit sechs Wochen dein Gehalt in voller Höhe weitergezahlt. Nach sechs Wochen zahlt die Krankenkasse dir ein Krankengeld welches 70% deines letzten Bruttogehaltes entspricht. Hiervon werden aber noch die Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen, somit bleiben dir in den meisten Fällen unterm Strich nur ca. 80% deines Nettogehaltes. Um diese Lücke zu schließen kannst du eine Krankentagegeldversicherung abschließen. Sie zahlt ab dem 43. Tag die Lücke.
Krankenhaustagegeld: Das Krankenhaustagegeld zahlt dir einen vereinbarten Tagessatz für jeden Tag den du stationär im Krankenhaus bist. Damit kann beispielsweise der Eigenanteil fürs Krankenhaus oder weitere Unterhaltskosten für Zeitung, Telefon und Kaffee bezahlt werden.

Bei der Auswahl einer Krankenzusatzversicherung solltest du dir die Leistungen in den einzelnen Bausteinen genau anschauen, denn fast jeder Tarif legt Wer auf unterschiedliche Merkmale. So sind bei manchen Tarifen hohe Leistungen für Heilpraktiker vorhanden, dafür wird aber eine Brille nicht ersetzt. Einige Tarife im Zahnbereich leisten beispielsweise nur für Zahnersatz und nicht für Zahnbehandlungen. Daher solltest du dir im Vorfeld überlegen welche Leistungen dir wichtig sind um dann zu schauen welcher Tarif diese Leistungen erfüllt. Neben den Leistungen gibt es aber trotzdem ein paar Punkte auf die du achten solltest, dazu zählen beispielsweise:
Leistung auch ohne Vorleistung der GKV: Einige Tarife leisten nur bei Vorleistung durch die gesetzliche Krankenkasse. Die Problematik an dieser Klausel ist, dass die Krankenkassen jederzeit Leistungen streichen können. Wenn beispielsweise die Zahnleistungen gestrichen werden, ist eine Zahnzusatzversicherung mit dieser Klausel völlig nutzlos, da die Versicherung nicht mehr leisten müsste, oder in einem sehr geringen Umfang.
Erstattung der GOÄ / GOZ: Ein wichtiger Punkt ist die Gebührenordnung Ärzte / Zahnärzte. Hat der Versicherer nur den 1,6 oder 2,3 fachen Satz versichert, kann es sein, dass du ohne es zu merken einen Teil der Behandlungskosten selber trägst. Denn Ärzte können für den privat zu zahlenden Anteil ohne Rücksprache den 3,5 fachen Satz nehmen, wenn ein erhöhter Behandlungsaufwand besteht. Daher sollte der Tarif mindestens bis zum 3,5 fachen Satz der GOÄ / GOZ leisten. Besser ist noch wenn der Tarif auch darüber hinaus leistet.
Kündigungsverzicht der Versicherer: Der Tarif sollte auch die Kündigung durch den Versicherer ausschließen. Denn sonst könnte die Versicherung dich nach einem Leistungsantrag kündigen, wenn beispielsweise abzusehen ist, dass weitere Rechnungen auf die Versicherung zukommen. Wenn die Versicherung die Kündigung ihrerseits ausschließt, kann dieses nicht geschehen.
Leistung auch ohne Unfall: Es gibt einige Tarife, die haben super Leistungen, und man wundert sich warum der Beitrag relativ günstig ist, das kann daran liegen, dass der Tarif vielleicht nur nach einem Unfall leistet. Du solltest darauf achten, dass ein Tarif immer leistet und keine bestimmten Ereignisse oder Krankheiten nötig sind.
Bildung von Altersrückstellungen: In den letzten Jahren sind viele Tarife auf den Markt gekommen, die keine Altersrückstellungen mehr bilden. Diese Tarife sind zwar häufig etwas günstiger, jedoch steigt der Beitrag mit dem Alter regelmäßig an. Dessen sollte man sich bewusst sein und auch schauen bis u welcher Höhe der Beitrag steigt. Ansonsten kann es sein, dass du später die Beiträge nicht mehr zahlen kannst. Du hast dann zwar mit jungen Jahren einen günstigen Beitrag gezahlt, aber wahrscheinlich auch kaum Leistungen in Anspruch genommen.
Verzicht Preis-/Leistungsverzeichnis: Es gibt einige Tarife, die weisen ein Preis-/Leistungsverzeichnisse auf. Tarife die ein solches Verzeichnis haben, leisten nur für die Positionen, die auch in diesem stehen. Der Nachteil an einem Preis-/Leistungsverzeichnis ist, dass der medizinische Fortschritt hier nicht berücksichtigt wird, denn es werden keine Leistungen mit aufgenommen. Auch können die Erstattungen für einige Leistungen zu niedrig ausfallen, da diese im Preis gestiegen sind.